Das Ende des Kreditmanagers

Was macht ein Kreditmanager eigentlich?

Wenn Sie einen Kreditmanager durch eine Reihe intelligenter Algorithmen ersetzen möchten, müssen Sie sich zunächst seine Aufgaben ansehen. Verwaltung, Berichterstattung, Risikobewertung und Kundenkontakt sind laut Definition die wichtigsten Aufgaben eines Kreditmanagers. Diese Aufgaben werden mit dem Ziel ausgeführt, ausstehende Rechnungen so effizient wie möglich einzutreiben. Der Kreditmanager verwaltet damit einen der wichtigsten Prozesse innerhalb eines Unternehmens. Die finanzielle Gesundheit seines Arbeitgebers und aller seiner Kollegen hängt davon ab, wie gut ein Kreditmanager seine Arbeit erledigt. Deshalb ist es für Unternehmen sehr wichtig zu sehen, ob ein Algorithmus dies nicht sogar besser kann.

„Ein guter Kreditmanager zeichnet sich dadurch aus, dass er besser und schneller einkassiert als sein Vorgänger.“

Ihr Job ist bereits weitgehend automatisiert

Möglicherweise haben Sie bemerkt, dass in den letzten Jahren viele Aufgaben eines Kreditmanagers bereits automatisiert wurden. Zum Beispiel sehen Sie keinen Kreditmanager mehr, der die Papierverwaltung übernimmt. Sie werden auch nicht so einfach mehr sehen, wie er mit einem Bleistift einen Bericht erstellt; hierfür werden Computerprogramme verwendet. Einige Kreditmanager verwenden eine Tabelle, aber ein Kreditmanager mit Selbstrespekt verwendet ein bestimmtes Programm, das die Verwaltung und Berichterstellung extrem leicht macht.

Risikobewertung oder Kundenkontakte sind auch Dinge, die ein Kreditmanager nicht mehr selbst tut. Der Schuldner wird nun automatisch „kreditgeprüft“, wenn er in das Kundensystem eingegeben wird. Darüber hinaus hat ein moderner Schuldner immer einen Computer in der Tasche, mit dem er sehr einfach Geschäfte machen kann. Senden Sie dem Schuldner eine E-Mail, eine Textnachricht oder einen automatisierten Telefonanruf über einen geplanten „Workflow“ oder eine „Ordnerroute“, und fast die gesamte Kreditverwaltungsabteilung kann nach Hause gehen, mit Ausnahme eines einzelnen Spezialisten.

Ein Algorithmus (nach dem Namen des persischen Mathematikers Al-Chwarizmi) ist ein begrenzter Satz von Anweisungen, die von einem bestimmten Anfangszustand zu einem beabsichtigten Ziel führen. Algorithmen sind im Prinzip von Computerprogrammen getrennt, obwohl Computer häufig zur Implementierung von Algorithmen verwendet werden. Quelle: Wikipedia.

Besser, schneller

Ein guter Kreditmanager ist natürlich nicht nur daran interessiert, seine Aufgaben so effizient wie möglich auszuführen. Zumindest hoffe ich das nicht! Ein guter Kreditmanager zeichnet sich dadurch aus, dass er besser und schneller einkassiert als sein Vorgänger. Er richtet einen kontinuierlichen Veränderungsprozess ein, der durch A/B-Tests, Segmentierung und Omnikanal-Inkasso jeden Monat etwas mehr von den Schuldnern einkassiert, als im Monat zuvor. Mit anderen Worten: Ein Kreditmanager trifft kontinuierlich komplexe Entscheidungen auf der Grundlage von Daten.

„Ich wusste es, ein guter Kreditmanager kann nicht durch einen Algorithmus ersetzt werden!“, höre ich Sie denken. Und bis vor kurzem hätte ich Ihnen vollkommen zugestimmt. Bisher war es einem Geschäftscomputer nicht möglich, komplexe Entscheidungen auf der Grundlage großer statistischer Datensätze zu treffen. Die Computer, die das konnten, befanden sich bei der NASA oder an großen Universitäten. Heute verfügen wir jedoch über eine enorme Rechenleistung, und es ist möglich, diese Rechenleistung zu nutzen, um sehr große Datensätze auf der Suche nach Verbindungen für bessere und schnellere Inkassomethoden zu analysieren. Dies wird mit einem schicken Begriff als „Business Intelligence“ bezeichnet. Aber es passiert noch etwas anderes...

„Es ist nur eine Frage der Zeit, bis intelligente Algorithmen die Aufgaben eines Kreditmanagers besser erfüllen können als der Kreditmanager selbst.“

Machine Learning

Ein Kreditmanager muss sich keine Sorgen machen, dass ein Programmierer einen individuellen Algorithmus erstellt, der besser als ein Kreditmanager einkassieren kann. Das wird nicht so bald passieren. Der Kreditmanager muss damit rechnen, dass ein Programmierer bald einen Algorithmus erstellen wird, der wiederum neue Algorithmen erstellen kann, die auf der Grundlage derselben Daten besser als der vorherige Algorithmus funktionieren. Mit anderen Worten, maschinelles Lernen. Es ist dann nur noch eine Frage der Zeit, bis die letzte wichtige Aufgabe des Kreditmanagers - komplexe Entscheidungen zu treffen - auch durch einen Algorithmus besser erledigt wird.

Laut einer Studie von Carl Benedikt Frey und Michael A. Osborne über die Zukunft der Beschäftigung gilt dies für 47 Prozent aller Arbeitsplätze. Wenn Ihre Aufgabe darin besteht, komplexe Entscheidungen auf der Grundlage von Daten zu treffen, wird es in Zukunft einen Zeitpunkt geben, ab dem Sie nicht mehr benötigt werden. Ein Computer kann das besser und schneller.

Ein Algorithmus muss auch überhaupt nicht perfekt sein, sagt CGP Gray in seinem Kurzfilm über die Wegrationalisierung von Jobs treffend: „Humans need not apply.“ Er muss nur besser und schneller als sein Vorgänger einkassieren. Und das ist relativ einfach, besonders wenn man bedenkt, dass der Kreditmanager nur acht Stunden am Tag arbeitet, ungefähr dreißig Urlaubstage hat, regelmäßig krank wird und oft alle möglichen anderen Dinge tut, als in einem schönen Büropark fällige Beträge einzukassieren. Für einen selbstlernenden Inkassoalgorithmus ist dies nicht relevant.

Machine Learning hängt stark mit Business Intelligence zusammen, da es bei beiden um die Analyse von Daten geht. Beim maschinellen Lernen geht es jedoch hauptsächlich darum, statistische Daten zu verwenden, um Computerprogramme oder Algorithmen automatisch anzupassen.

Glauben Sie, dass es Fiktion ist?

Die erste Reaktion vieler Menschen auf dieses Argument ist oft, dass es sich um ein Buch des Science-Fiction-Autors Isaac Asimov handelt, der unter anderem für seine Robotergeschichten bekannt wurde. Aber zusätzlich zu der Tatsache, dass es derzeit Algorithmen gibt, die innerhalb bestimmter Schuldnergruppen eine bessere Arbeit leisten als jemals zuvor, möchte ich auch gern darauf hinweisen, dass es eine Reihe anderer Arbeitsbereiche gibt, in denen intelligente Algorithmen bereits vernichtende Auswirkungen hinterlassen haben.

Zum Beispiel gibt es auf der ganzen Welt selbstlernende Autos, die sich durch die Teilnahme am Verkehr selbst beibringen, besser zu fahren. Intelligente Algorithmen handeln auch mit anderen intelligenten Algorithmen an Börsen, um unsere Ersparnisse und Pensionsfonds so gut wie möglich zu verwalten.

Haben Sie jemals eine Nachricht mit einem seltsam klingenden Absatz gelesen? Diese Nachricht wurde wahrscheinlich nicht von einem Menschen geschrieben, sondern von einem jungen Algorithmus, der Pressemitteilungen in Nachrichten umwandelt. Online-Anzeigen sind präzise auf Ihre Interessengebiete zugeschnitten. Das sind intelligente Algorithmen, die komplexe Entscheidungen auf der Grundlage von Daten treffen. Und das ist schon lange keine Fiktion mehr.

Wie bleiben Sie relevant?

Laut dem BBC-Artikel „Will a robot take your job?“ ist es ratsam, einen Job in der Gastronomie oder im Gastgewerbe zu suchen. Derzeit scheinen die Forscher diese Branchen als am wenigsten anfällig für weitreichende Automatisierung anzusehen. Für den Kreditmanager, der die Branche nicht verlassen möchte, ist es jedoch sehr wichtig, Algorithmen auf Datenbasis zu schreiben und diese mithilfe von Software zu verwalten. Es ist daher wichtig, in solche Kenntnisse und Systeme zu investieren. Der Kreditmanager, der sich so gut wie möglich automatisieren kann, ist - wenn Sie mich fragen - der relevanteste in den kommenden Jahren.

Über den Autor

Rody Heijstek
Founder - Mail to Pay jetzt POM

Rody Heijstek ist seit mehr als zehn Jahren in den Bereichen Forderungsmanagement und Zwangsvollstreckung tätig. Mit seiner Software liefert er die Tools, die Inkassoprozesse automatisieren und optimieren.